Покупката на нов дом e еднa от нaй-големите инвестиции за всяко домакинство. Подобна стъпка може да е породена от най-различни причини – увеличаване на броя членове на семейството, местене в нов град или просто с цел инвестиция. Като се вземе под внимание финансовото състояние на повечето българи, много често закупуването на имот се нуждае от намирането на допълнително финансиране от типа на ипотечен кредит. Не са много хората, които разполагат с достатъчно средства да закупят ново жилище без да прибягнат до заем от банка. А изтеглянето и погасяването на подобен кредит отнема години. Ето защо е толкова важно да сте добре информирани и да избирате внимателно преди да направите подобна стъпка. Кои са основните неща, на които трябва да обърните внимание:
- Избор на финансова институция
В никакъв случай не се хвърляйте сляпо на първата банка, която ви попадне. Това е отговорно решение и от него зависи финансовото ви бъдеще и спокойствието на вашето семейство. Затова е добре да разгледате поне няколко различни варианта и да прочетете внимателно условията, които всяка банка предлага. Изберете продукт, чиито параметри са най-подходящи и изгодни спрямо вашата ситуация. В днешно време има множество сайтове, които предлагат сравнение на условията по ипотечните кредити на различните банки. Но най-добре е да отидете на място, да поговорите лично със съответните кредитни експерти, за да вземете персонална оферта и да проверите дали не могат да ви осигурят още по-изгодни условия. Едно по-подробно проучване в началото би могло да ви спести доста излишни разходи след това.
- Каква е реалната цена на кредита
Много хора гледат първосигнално само лихвата по съответния заем и базират избора си само на нея. Това обаче не е удачен подход. Той не показва каква е истинската цена на кредита. Тя от своя страна може най-правилно да се определи, калкулирайки какъв би бил т.нар. ГПР (годишен процент на разходите). В него влизат не само лихвата, но и всички останали такси и комисиони, съпътстващи един ипотечен кредит. Много е вероятно дадена банка да рекламира заем с по-ниска лихва, но той да е съпроводен с много други разходи и включени допълнителни услуги, които също не са евтини.
Също така не забравяйте, че повечето кредитни институции си имат първоначални такси за кандидатстване или разглеждане на документите, за оценка на имота, за издаване на правно становище и т.н. Има банки, които ви спестяват тези разходи, но в повечето случаи това пък идва с цената на по-висока лихва.
- Плаваща или фиксирана лихва
Фиксираната лихва е доста изкушаващо условие. Особено на фона на несигурната международна обстановка и задаващата се финансова криза много хора смятат, че тя е най-удачният избор. Тя несъмнено си има своите предимства и създава едно приятно усещане за сигурност. Какво се случва обаче когато въпросните промоционални условия изтекат? Много от потребителите нямат никаква представа какво става след това. Те не са наясно по какъв начин се формира лихвата по кредита им. В повечето случаи банките са законово задължени да калкулират лихвите си въз основа на референтен лихвен процент. Най-често това са пазарни индекси от типа на ЅОFІВОR, ЕURІВОR, LІВОR и др. Освен тях има и допълнителни надбавки. Всички тези подробности би трябвало да фигурират във вашия договор. Там трябва да е посочено и при какви условия банката ще преизчислява и променя лихвата – дали при всяка една промяна на пазарните индекси или само ако тя надвиши определен размер.
Хубаво е да се обърне внимание на тази важна подробност всеки път, когато избирате към коя банка да се насочите. Подобни фиксирани периоди са доста изкушаващи и много от тях наистина си струват, просто четете внимателно “дребния шрифт” и анализирайте всеки един параграф по договора. Крайната цена на един кредит е много комплексна и включва множество показатели. Тя трябва винаги да се изчислява внимателно и прецизно. Ипотечните кредити обикновено се подписват за срок от поне 15 до 30 години и това не е нещо, с което може да се рискува.
- Рефинансиране
В много случаи опцията за рефинансиране на изтегления заем може значително да облекчи състоянието на семейния ви бюджет. Голяма част от хората биха искали да рефинансират кредита си при по-добри условия, но просто не знаят за съществуването на подобни възможности или не са добре информирани за тях. В повечето случаи след изтичането на първата година от изтеглянето на заема кредитоискателят има правото да го погаси предсрочно, без да дължи допълнителни такси и неустойки за това. Тогава той би могъл да изтегли нов заем с по-изгодни условия или по-ниски месечни вноски, било то от същата банка или от някоя друга и така да закрие стария си кредит.
- Видове ипотечен кредит
Най-общо казано този тип заеми се делят на два основни вида – целеви и нецелеви, При първите сте задължени да предоставите на банковата институция подробна информация относно имотът, който смятате да закупите и как планирате да изхарчите сумата. Тя може да се ползва с цел покупка, ремонтни дейности или рефинансиране. При втория вид ипотечен кредит не е нужно да информирате банката за какво смятате да похарчите парите. Този тип заеми обаче обикновено са с много по-кратък срок, по-малки суми, а и в повечето случаи са по-неизгодни.
- Навременен избор на банка
Имайте предвид, че несигурната обстановка, в която се намират Европа и света, кара повечето хора да инвестират парите си в недвижимо имущество, за да избегнат тяхното потенциално обезценяване и хипер инфлацията. Очертава се тази тенденция да се запази и през 2023 г. Експертите прогнозират ръст от близо 10% на изтеглените ипотечни кредити. Хубаво е преди да изберете конкретен имот, в който да инвестирате, вече да сте се спрели на банка и да сте уговорили условията по един евентуален бъдещ заем. По този начин веднага щом попаднете на мечтаното жилище ще можете да действате по закупуването му и няма да бъдете изпреварени от други потенциални купувачи. В противен случай рискувате най-добрите оферти винаги да ви се изплъзват под носа.
- Колко можете да си позволите да изтеглите
Преди изобщо да пристъпите към търсене на имот, е добре да знаете каква сума можете да заделите от собствените си спестявания и какъв размер заем би ви отпуснала банката. Така ще съумеете да дадете на своя брокер достатъчно ясни параметри и критерии, по които да ви търси жилище. Това е много полезно и за двете страни – ще ви спести излишни огледи. Финансовите експерти най-често съветват сумата, която теглите като ипотечен кредит, да не надхвърля 50 пъти нетния месечен доход на вашето семейство. Разбира се трябва да се вземе под внимание и това дали вече нямате някакви други заеми.
- Условията, на които трябва да отговаряте
Доста хора забравят, че всъщност преди дадена банка да им отпусне ипотечен кредит, те трябва да докажат, че отговарят на конкретни условия. Всяка финансова институция си има конкретни такива. Те са породени най-вече от факта, че ипотеките са дългосрочни заеми и банката трябва да може да разчита на вас като коректен партньор в продължение на много години. В повечето случаи от вас ще се изисква да можете да докажете какви месечни доходи получавате, дали имате постоянна работа и дали сте здравно осигурени. Под внимание се взима и кредитната ви история. Колкото по-добра е тя, толкова по-изгоден заем можете да получите. Някои банки си имат и изисквания за горна възрастова граница на кредитополучателите. Така има по-голяма вероятност да сте работоспособни и в крепко здраве по време на целия период на ипотеката. Много е вероятно да поискат от вас да сключите и застраховка на самия имот, както и лична такава, в случай на смърт или инвалидизация, която ще ви направи нетрудоспособни и съответно няма да можете да внасяте вноските по кредита. Хубаво е винаги да имате заделени на страна поне няколко месечни вноски. Така ще можете да се възползвате от тях в случай на непредвидени обстоятелства и това ще ви осигури много по-голямо спокойствие в трудни моменти.
Покупката на нов имот е едно прекрасно събитие и ново начало за всяко семейство. Проучете внимателно условията, които предлагат различните банкови институции, за да изберете най-доброто за себе си. Не пропускайте и да се консултирате със свите брокери на недвижими имоти – те обикновено разполагат с много опит, присъствали са на множество сделки и могат да ви посъветват какви са най-често срещаните подводни камъни и на какво да обърнете внимание.
Ще започнем една поредица от статии с помоща на които да ви помогнем с покупката на имот.
Покупката на нов дом e еднa от нaй-големите инвестиции за всяко домакинство. Подобна стъпка може да е породена от най-различни причини – увеличаване на броя членове на семейството, местене в нов град или просто с цел инвестиция. Като се вземе под внимание финансовото състояние на повечето българи, много често закупуването на имот се нуждае от намирането на допълнително финансиране от типа на ипотечен кредит. Не са много хората, които разполагат с достатъчно средства да закупят ново жилище без да прибягнат до заем от банка. А изтеглянето и погасяването на подобен кредит отнема години. Ето защо е толкова важно да сте добре информирани и да избирате внимателно преди да направите подобна стъпка. Кои са основните неща, на които трябва да обърните внимание:
